안녕하세요 재테크 머니정이에요
사회초년생이 처음에 돈을 모으기 위해서는
무작정 모으는 것보다는 기존의 소비를 줄이는것이 더 현명한데요.
본인의 의지로 소비를 줄이면 좋겠지만
실제로는 쉽지가 않죠 ㅎㅎ..
제태크의 첫 시작을 경험함과 동시에 소비통제가 가능하는 방법?
바로 정기적금 입니다!
소비 통제가 가능하고 적금이다 보니 일반예금보다 이자가 많이 들어오는건 덤이죠.
그럼 어떤 적금이 사회초년생/대학생등에게 적합한지 알아볼게요!
시중은행 정기적금(정액적립식) 순위 (2021.9.29 작성)
시중은행 정기적금 순위입니다. 상위 11개를 살펴보겠습니다.(정액적립식 기준)
납입 기준에는 정액적립식 그리고 자유적립식이 있는데요,
쉽게 말해
정액적립식은 매달내는금액이 일정, 자유적립식은 매달내는금액과 날짜가 일정하지 않습니다.
(예를들어 매달 20만원 입금 예정이면 20만원 정액적립식 상품에 가입
어떤달에는 30만원, 어떤달에는 8만원 이러면 자유적립식 상품에 가입하는거죠)
흔히 우리가 알고 있는 적금은 정액적립식이므로 이걸 기준으로 알려드릴게요.
짚고 넘어가야 할 3가지 기준입니다.
1번 :각 적금상품별 금리입니다.
내림차순으로 정렬했습니다. 보통 조건이 많은 우대금리 혜택을 받지 않는다면 2% 이상의 금리를 주는 상품을 찾기가 힘듭니다.
2번 :적금의 기간을 의미합니다.
적금의 기간이 길수록 금리가 높아집니다.
보통 1년을 기준으로 적금을 듭니다.(1년이 6개월보다 세금혜택이나 금리면에서 더 유리합니다)
3번 :기본금리/우대금리
같은 상품에서도 특정한 조건을 달성하면 일정 금리를 더 얹어서 주는걸 '우대금리'라고 합니다.
(통장개설/카드가입/일정이상금액소비 등등의 조건)
개인적으로 해당은행을 주거래은행으로 거래하고 있지 않는 한 매력적으로 보이지는 않았습니다.
이제 본격적으로 어떤 상품이 금리와 조건이 좋은지 확인할게요.
확인하는 기준은 대상/한도/제한조건/우대조건 으로 알려드릴게요~
1위 스탠다드차타드은행 SC행복적금
압도적 금리 1위 스탠다드차타드은행입니다.
3.3% 의 높은 금리를 자랑하고 있지만
가입대상이 기초생활수급자,소년소녀가장 등 취약계층을 대상으로 한 상품이라 패스하겠습니다.
(이 상품 말고도 취약계층을 대상으로한 좋은 상품 많습니다. (KB국민은행 행복적금같은)
2.우리은행 WON적금
2위 우리은행 won적금입니다.
금리 : 2.1%/우대2.3% (1년기준)
가입대상 : 1인1계좌
최고한도 : 50만원
우대조건 : won통장으로 가입, 우리뱅킹 서비스에 타행계좌 등록되어 있는 경우 각각 0.1%
금리가 상당히 높고 우대조건이 깔끔한게 매력적이네요. 다만 한도가 50만원이라는점!!
참고해주세요!
3.우리은행 스무살 우리 적금(정액,자유)
3위는 2위와 같은 우리은행 스무살 우리적금 입니다.
금리 : 1.9%/우대3.0% (1년기준)
최고한도 : 20만원
가입대상 : 만 18세~만 30세 이하 실명 개인(도전/절약형 각 1인1계좌)
우대조건 : 가입기간 자동이체설정에 따라 최대 0.6%/ 우리카드 월 10만원이상 사용 0.3%/스마트뱅킹 신규 0.2%
가입대상에 제약이 있네요, 상품을 총 2개를 가입할 수 있는걸 알 수 있습니다. 다만 최고한도가 각각 20만원이라서 금리를 통한 수익을 기대하긴 어려워 보입니다.
하지만!
우대금리가 다른 금융상품에 비해서 높은편이고 조건이 까다롭지가 않습니다. 우선 자동이체 등록을 해놓으면 0.6%, 한달에 10만원 이상 사용시 0.3%, 스마트뱅킹 가입시 0.2% 입니다.
모두 충족하면 3%의 금리를 기대할 수 있겠습니다.
4.KB 1코노미 스마트적금
4위 KB 1코노미 스마트적금입니다.
금리: 1.5%/우대2.1% (1년기준)
최고한도 : 최고한도가 공시되어있지 않네요. 바로밑에 찾아왔습니다.
우대조건 : 자동납부시 0.1%/외화환전 시 0.1%/리브 계좌등록 가입시 0.1%/리브메이트 가입시 0.1%이네요.
뭔가 많아보이는데 외화환전을 국민은행으로 거래하게 되면 리브 가입을 하기 때문에 쉽게 0.3% 이상의 우대금리를 적용받을 수 있습니다.
최고한도는 이렇습니다.
정액적립식 기준 월 1만원 이상이면 한도는 없습니다.
자유적립식 기준 1~100만원, 1인 10계좌 제한입니다.
한도가 상당히 큰편이고 우대금리적용이 쉽고 금리도 상당한 상품입니다. 인기가 많은 이유를 알겠네요.
5. Sh해양플라스틱Zero!적금 (정액적립식)
마지막 5위 Sh해양플라스틱Zero!적금입니다.
제한조건 : 없음
한도 : 월 100만원, 1인1계좌
우대조건 : 해양플라스틱 서약서 작성0.1%/ 봉사나상품홍보0.2%/ 통장신규0.2%/ 자동이체 출금0.2%
우대조건이 독특하네요
간단한 서약서 작성시 0.1%/ 쓰레기수거후 sns통한 상품홍보시0.2%(간단하게 인증만 하면됨)/적금가입날에 일반통장 신규가입시 0.2%/ 월 1회 이상의 결제실적이 계약기간의 1/2 이상횟수만큼 있으면 0.2%
다양하게 우대금리를 적용받을 수 있는점이 인상적입니다.(다합쳐서 최대 2%)
(개인적으로 이 서약서를 가지고 ESG경영평가에 활용하지 않을까 싶네요.)
지금까지 1위부터 5위 정기적금 상품서비스에 대해서 알아보았는데요.
여기서 팁! 바로 처음에 설명했던 비과세 적금 한도인데요. 본인이 든 상품이 세제혜택을 받을 수 있다는점! 알고 계셨나요?
실제로 적금상품에 가입했을때 받을 수 있는 이자 금액은 세금 15.4% 뗀 금액이랍니다.
?????
그럼 어떻게 세제혜택을 받냐고요?
금융감독원 설명입니다. 65세 이상 어르신이나 유공자 등 받을 수 있는 대상이 한정되어 있네요.
Q그러면 20세 이상 국민들은 못받는거냐???
A 아닙니다! 받을 수 있습니다!
바로 제2금융 상호금융기관을 이용하는건데요, 신협 /새마을금고 /지역농협등이 있습니다.
조합원으로 가입 시에 비과세 적금 상품을 가입할 수 있습니다.
한도 : 적금/예금 모두 합쳐서 3,000만원 비과세 한도(정확히는 세금우대가 맞는말임, 농지원부까지 뗼 수 있으면 비과세 적용)
기본조건 : 만 20세 이상, 1인당 3,000만원 한도
주의사항 : 직전 3개 과세 기간 동안 금융소득종합과세대상자 제외 (금융소득종합과세대상자 : 금융소득이 2,000만원 이상인 자)
따라서 사회초년생이나 대학생 등은 아직 해당되지 않기 때문에 비과세 적금을 이용해서 세재혜택을 받아줍시다.!
그럼 어떻게 비과세 혜택을 받느냐?
1.우선 본인 상황이 비과세 통장개설에 해당하는지 확인한다.(금융사별로 상담)
2.적금통장을 개설할때 본인 명의 비과세 통장을 만들면 된다.
3.본인 명의 비과세 한도가 다 되었다면, 다른 가족 명의로 가능한지 알아보고 가입하면 된다.
4.이렇게 하고 없으면 그때 일반 정기적금이나 자유적금통장으로 가입하면 된다.
마치며
적금은 다른 재테크(주식,펀드,채권 등) 보다 금리가 낮은건 사실이죠. 하지만 목돈을 안정적으로 모을 수 있기 때문에 여전히 중요한 금융상품입니다.
따라서 금리에 너무 신경쓸 필요보다는 목돈 마련을 위해 가입해두시길 바래요!