안녕하세요 !!
재테크 분석가 정쌤이에요
저번시간에도 마지막에 잠깐 적었지만
좀더 디테일한 설명과 실전 활용방법에 대한
설명이 필요할 것 같아서 포스팅을 하게 되었어요.
안그래도 저금리시대인데 발생한 이자에 원천징수로 15.4%나 떼어간다고?
그래서!!
세금을 떼지 않기 위한 방법을 준비했습니다!
결론부터 말씀드리면 상호금융권을 이용해서 비과세 혜택을 받는건데요~
정확히는 절세혜택이 더 맞는 표현이지만 15.4%에서 무려 14%를 면제해주기때문에
보통 비과세 혜택이라고 부릅니다. ㅎㅎ
자 그럼 구체적인 내용에 대해
핵심만 짚어드릴게요~
1. 가입요건
1.만 20세 이상 누구나
바로 이점이 모두가 쉽게 접근할 수 있는 최대 장점인것 같습니다.
제1금융권 절세혜택같은 경우 65세이상이나 유공자등에게만 혜택이 지급되거든요 ㅎㅎ.
2.조합원으로 가입
필수조건입니다. 상호금융조합에서 비과세혜택을 받기 위해서는 출자금통장을 개설해야하는데요. 자신이 가입하려는 지역조합을 찾아 출자금을 내고 준조합원으로 가입을 해야합니다.
(농,어업인은 조합원으로 가입가능, 이 경우 15.4% 모두 비과세혜택을 받음)
출자금통장이 뭔가요?
조합원으로 가입하기 위해 개설해야하는 통장입니다. 출자금 통장을 개설해야 최대 3,000만원까지 절세혜택을 볼 수 있습니다. 가입시에는 출자금을 내야하는데 보통 1만원에서 많게는 10만원 이상도 있었습니다.
출자금은 이용료 같은게 아니라 주식이라고 생각하시면 편합니다. 1월에서 2월 사이에 조합은 총회를 여는데 이때 총회가 끝나고 3월쯤에 배당수익이 들어오게 됩니다. 따라서 출자금은 통행세처럼 내면 사라지는게 아니라 주식이라고 생각하면 편합니다.
2.우대조건
등본상 거주지 또는 직장 소재지 관할 지점을 이용시 우대금리 적용을 받을 수 있습니다.
->해당 지점에 방문해서 등본, 직장의 경우 재직증명서를 제출해야합니다.
직장의 경우 정부24 홈페이지에서 구할 수 있고, 직장의 경우 현재 근무하고 있는 회사에서 발급이 가능합니다.
3.장점
1. 비과세 혜택(예/적금 합산 3000만까지)
2000만원을 예금했고 금리가 2%라는 가정하에 받을 수 있는 이자는 400,000원입니다.
일반과세통장개설시 받게되는 이자는 400,000X84.6% = 338,400원입니다.
하지만! 비과세혜택을 적용받게 되면 400,000X98.6% = 394,400원, 따라서 56,000원의 추가 손익을 볼 수 있습니다.
2. 연말정산 환급혜택
연말정산시 원천징수영수증을 보면 비과세 및 감면소득명세 항목이 있는데요, 이 항목의 금액이 높아질수록 연말정산에서 환급받는 차감징수세액이 올라간다는 사실!
3.출자금통장으로 배당금 수익
일반적인 예/적금보다 출자금통장을 통한 금리가 좀더 높은 편입니다. 각 지점마다 지역마다 그 금리의 차이가 다 상이하지만 전 2020년에 7%대 금리도 본적이 있습니다. 게다가 출자금 비과세도 1,000만원까지 적용(2022년 12월 31까지 연장)되니 배당금수익을 노려보는것도 괜찮겠습니다. 어느 상호조합이 괜찮은 상품을 제공하는지 다음포스팅에 올리도록 하겠습니다.
4.단점
더 정확히 얘기하면 출자금통장의 단점인데요, 출자금통장에 입금하는순간 상호조합의 자본금으로 보기 때문에 일반 예금통장처럼 자유롭게 사용이 불가능합니다.
1. 출자금통장의 예금자보호가 안된다.
아쉽게도 출자금통장의 경우 예금자보호가 되지 않아서 조합이 부실하면 원금을 날릴 수도 있는 단점이 있습니다.
2.출자금통장의 중도출금이 매우 어렵다.
출자금 통장 해지는 안좋은게 세금 우대 혜택이 적용된 저축 상품에 가입되어 있으면 그 상품을 일반과세로 전환을 해야 해지가 가능합니다.
게다가 중간에 해지해도 바로 돈을 받을 수 있는게 아닙니다. 결산 총회가 끝나야 인출이 가능하기 떄문에 운이 안좋으면 약 1년을 기다려야 받을 수도 있습니다.(매년 3월쯤에 받을 수 있습니다)
3.해지는 예,적금과 달리 가입한 지점에서만 가능합니다.
은근 번거롭습니다. 특히 가입한 지점이 많으면 많을수록요.
해지시 필요한 서류 : 출자금 통장, 도장(생략가능), 신분증
주의점
1. 상호금융통합으로 합산해야 합니다.
예를들어, 수협예금에 2000, 새마을금고 출자금에 2000 이렇게 각 상호금융 은행마다 세제혜택을 받을 수 있는게 아니라 통합으로 관리하기 때문에 다 합쳐서 3,000까지, 출자금 통장의 경우 합쳐서 1,000까지만 혜택을 받을 수 있습니다.
2. 출자금통장 한도 설정
예시를 들어드리는게 좋을것 같습니다. 두개 이상의 지점에서 개설시 주의사항인데요.
해당 지점직원이 출자금 한도를 1,000만원으로 설정시 다른 출자금통장에 불입한 금액에 대해서는 비과세혜택을 받기가 힘들다는점! 따라서 개설할때 각 출자금 통장마다 한도를 정할 수 있으니 잘 판단하고 설정하시면 됩니다.(한도 변경시 지점 직접 찾아가야합니다 ㅜㅜ)
100% 비과세 혜택 적용받는 꿀팁!
1. 우선 자신에게 유리한 상호금융조합 지점을 찾습니다. 찾는 방법은 다음 글에 포스팅하겠습니다!
2. 해당지점에서 출자금통장을 개설해서 조합원 가입을 하고 비과세 예/적금 통장을 개설합니다.
->지점별로 금리가 다르니 본인에게 유리한 상품을 제공하는 지점을 찾길 바랍니다.
이렇게 통장 개설을 해주시고요~
예금과 적금은 본인 사정에 맞게 자유롭게 납입하시면 됩니다!
이제부터 중요한데요ㅎㅎ
결론부터 얘기하면 출자금통장에 원금 900만원 정도를 넣는걸 추천드립니다.
절세 혜택은 예적금포함, 상호금융권 통합 3,000만원까지, 출자금통장의 경우 1,000만원까지인데 출자금같은 경우는 원리가 조금 다릅니다. 원금이랑 이자소득을 합쳐서 1,000을 넘게 되면 그 초과분만큼 과세대상이 되어버리거든요ㅎㅎ. 무슨말이냐, 아무생각없이 원금 1,000만원을 넣어버리면 발생한 이자수익에 대해 세제혜택 14%를 받을 수 없다는겁니다.
따라서 출자금 통장을 이용할 생각이라면 900만원 정도를 넣어두고 배당수익이 발생하면 900+a 해서 1000정도 될 쯔음에 돈을 인출하는것이 좋습니다. (근데 인출같은 경우 앞에도 설명했지만 1년단위로 인출을 해야합니다)
글을 마치며
요즘 금리가 너무 낮은게 현실이라(한국은행이 이번에 기준금리를 0.5%->0.75%로 조정했죠.) 예금이나 적금이 그다지 매력적인 상품으로 보이지 않을 수 있습니다.
하지만 아직 본인만의 금융포트폴리오가 작성되지 않았다면 예/적금 재테크를 이용해보는것도 괜찮은 방법이라 생각합니다.
괜찮은 적금상품들이 제1금융권을 잘 찾아보면 많이 있고 상호금융권을 이용하면 3,000만원/출자금통장 1,000만원 까지 비과세 혜택을 누릴 수 있으니까요. ㅎㅎ
하나하나 잘 판단해보시고 본인에게 맞는 금융 계획을 설계하셨으면 좋겠습니다.
다음시간에는 조합별 금리혜택이나 우대사항등을 확인하는 방법에 대해서 포스팅해보겠습니다.~